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論社會保障制度對人身保險發展的影響
摘 要：社會保障和人身保險都是社會經濟保障體系中不可或缺的重要組成部分，社會保障制度是否健全與完善、發展水平的高低對人身保險的發展既有靜態影響也有動態影響。由于各國社會保障制度的內容和發展水平不同，社會保障制度對人身保險的影響不同，呈現出不同的發展趨勢，但從長期來看，二者之間應并行不悖，共同發展。
社會保障與人身保險都是社會經濟保障體系中不可或缺的重要組成部分，都對因生、老、病、死、殘等人身風險而遭遇不幸或困難的人給予經濟上的幫助。二者既相互補充，又相互制約、相互影響。其中社會保障制度是否健全與完善、發展水平的高低對人身保險的發展有很大的影響。了解分析不同國家社會保障制度對人身保險的不同影響，對于我國在現有社會保障制度下如何加快發展人身保險具有非常重要的意義。
社會保障制度對人身保險的發展有很大的影響，其影響可以從靜態和動態兩個角度加以分析。
一、社會保障制度對人身保險發展的靜態影響分析
社會保障制度對人身保險的靜態影響主要表現為在社會經濟發展水平一定和人們的保障需求一定的情況下，社會保障制度的保障范圍、保障項目和保障程度對人身保險的影響。
1.社會保障的范圍對人身保險的影響。社會保障的覆蓋面越廣，人身保險發展的空間相對越小；反之亦然。這是因為在經濟發展水平一定的情況下，社會保障范圍越廣，即使社會保障標準和待遇維持原有水平不變，用于社會保障的總費用就越多。而社會保障費用和工資均來源于消費基金，社會保障費用的增多意味著工資部分的減少，即人均可支配收入相應減少，人們參加人身保險的能力也相應地減弱。在人們風險保障需求一定的情況下，享受社會保障待遇的人越多，對人身保險的需求相應越少。由于發達國家和發展中國家經濟發展水平差距很大，社會保障制度的完善程度也不同，因而社會保障發展的范圍對人身保險的影響也有所不同。在發達國家，雖然在高福利的社會保障制度下，全體國民均享受社會保障待遇，但其參加人身保險的能力還是很強。而大多數發展中國家，社會保障制度極不完善，社會保障的覆蓋面小，未享受社會保障待遇的人需要通過參加人身保險來解決所面臨的人身風險，有利于促進人身保險的發展。
2.社會保障的保障項目對人身保險的影響。社會保障的保障項目越多越全，人們對人身保險的需求相對越小。這是因為在人們的保障需求一定的情況下，社會保障的項目越多，社會保障給人們提供的保障也越多，需要由人身保險進行保障的就越少，人們參加保險的愿望和積極性就越低。同樣，在社會經濟發展水平一定的情況下，人均國民收入一定，社會保障項目越多，用于社會保障的費用越多，人均可支配收入相應減少，對保險的有效需求減少。發達國家從“搖籃到墳墓”的高福利社會保障制度已經造成了社會保障危機，滋長了人們的惰性，促使各國紛紛進行改革，遵循“基本、必要”的原則，有的國家減少了社會保障項目，擴大了人身保險的發展空間。而發展中國家，目前的社會保障項目少，仍不足以保障人們的基本需要，需由人身保險加以補充。
3.社會保障發展程度對人身保險的影響。社會保障的發展程度即是指社會保障的給付標準。在社會經濟發展水平一定和人們保障需求一定時，社會保障發展程度對人身保險的影響表現為保障程度越高，給付標準越高，對人身保險發展的制約作用越明顯。社會保障發展程度越高，意味著人們通過社會保障獲得的保障越大，對其他保障的需求就越小。概括地說，社會保障的標準應和社會經濟發展水平相適應，如果保障程度超越了經濟發展的承受能力，勢必造成社會保障的支付壓力增大，從而在某種程度上影響經濟的發展速度和社會的穩定。針對社會保障支付危機，各發達國家已著手進行改革，降低某些項目的保障標準，而不發達國家吸取發達國家的教訓，也不會大幅度地提高其社會保障的給付標準，人們對人身保險的需求會不斷增加。
二、社會保障制度對人身保險發展的動態影響分析
社會保障制度對人身保險發展的動態影響主要從經濟發展與社會保障的作用與反作用來分析社會保障制度對人身保險的間接影響。
一般地，社會保障制度的發展是社會生產力發展到一定階段的必然產物，經濟發展水平決定社會保障發展的水平和程度。隨著經濟發展水平的提高，各國的社會保障水平也在逐步提高。但是反過來社會保障對經濟發展也有很大的影響。一種觀點認為，充分的社會保障可能引起儲蓄率降低（因為儲蓄有很多是為了未來的保障），進而投資率下降，導致經濟增長趨緩。如美國較高水平的社會保障在一定程度上阻礙了經濟的發展；瑞典等福利國家的財政壓力、懶漢現象及生產率下降問題，也體現了社會保障制度對經濟發展的制約。但是智利的退休金私有化改革卻激活了資本市場，促進了經濟發展。這表明與社會經濟狀況相適應的社會保障制度，是完全可以促進經濟發展的。
完善的社會保障制度，對市場經濟的運行與發展起著重要的促進作用。首先，社會保障對經濟運行過程中產生的經濟過熱和經濟蕭條具有一定的調節作用，從而能夠促進市場經濟正常平穩地運行；其次，社會保障具有化解市場經濟風險的作用，減少市場經濟負效應的不利影響，為市場經濟的正常平穩運行提供了基本的物質保障條件。總之，社會保障為市場經濟的發展提供了適宜的社會環境，有利于促進經濟的發展。而經濟的發展又是人身保險發展的先決條件。隨著經濟的發展，人們的收人水平不斷提高，教育的投入加大，教育的發展又使人口素質不斷提高，科技進步加快……而這一切都會促進人身保險的發展。
三、社會保障制度發展趨勢及對人身保險的影響
社會保障制度對人身保險影響的趨勢是由社會保障制度的實施狀況、社會經濟發展水平、人身保險發展程度、社會人口總量及結構變動等因素共同決定的。
（一）經濟發達國家社會保障制度發展趨勢及對人身保險的影響。
1.經濟發達國家社會保障制度的特點。由于各國經濟發展程度、民族文化傳統、政治體制等制約社會保障制度的因素各不相同，經濟發達國家社會保障制度呈現差異化。但由于社會保障在基本原理和技術操作上具有很大的相通性，特別是在經濟全球化趨勢下，發達國家社會保障制度出現了一定程度的融合，并呈現出一些共同的特點，如：保障對象全民化，即社會保障對象普及到全體勞動者以至全體社會成員，逐步形成高福利的全社會保障；保障項目全面化、綜合化，即社會保障由單項保障向綜合保障轉變，由部分保障向全面保障轉變，如美國社會保障項目多達300多種；保障水平不斷提高，由于社會保障水平的剛性特征，許多國家都建立了保障與工資水平掛鉤的制度，隨著工資的提高，社會保障給付和津貼也隨之提高，社會保障費用支出迅速增長。
2.高福利使經濟發達國家陷入社會保障危機。高福利的社會保障制度一方面有力地促進了社會經濟的發展，使發達國家在較長時期內保持了社會穩定和經濟增長；另一方面也帶來了
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