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金融基礎銀行主要業務常識大全
存款業務：存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。存款是銀行對存款人的負債，是銀行最主要的資金來源。
存款業務分類：按客戶類型分為個人存款和對公存款;按存款期限分為活期存款和定期存款;按存款幣種分為人民幣存款和外幣存款。
存款基準利率：2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機構(城鄉信用社除外)下浮存款利率。金融機構根據中國人民銀行規定的存款基準利率，結合自身經營目標，具體制定本機構的存款利率。
個人存款：個人存款又叫儲蓄存款，是指居民個人將閑置不用的貨幣資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。
個人存款可分為：活期存款、定期存款、定活兩便存款、個人通知存款、教育儲蓄存款。
活期存款：是指不規定存款期限，客戶可以隨時存取的存款。
計息金額：存款計息起點為元，利息金額算至分位，分以下尾數四舍五入。分段計息算至厘位，合計利息后分以下四舍五入。活期存款在每季結算日時將利息計入本金作為下季的本金計算復利，其他存款一律不計復利。
計息時間：從2005年9月21日起，我國對活期存款實行按季度結息，每季度末月20日為結息日，次日付息。
計息方式：一種是積數計息，另一種是逐筆計息。
利息=本金*實際天數*日利率
日利率(‰o)=年利率(%)/360，月利率(‰)=年利率(%)/12
積數計息法：按實際天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。
積數計息法計息公式：利息=累計計息積數*日利率，累計計息積數=每日余額合計數
逐筆計息法：按預先確定的計息公式逐筆計算利息。
計算期為整年(月)的計息公式：利息=本金*年(月)數*年(月)利率
計算期為整年(月)又有零頭天數：利息=本金*年(月)數*年(月)利率+本金*零頭天數*日利率
定期存款：定期存款是個人事先約定償還期的存款，其利率視期限長短而定。根據不同存取方式，定期存款分為整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四種。
提前支取的定期存款計息：支取部分按活期存款利率計付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。
對公存款：又叫單位存款，是機關、團體、部隊、企業、事業單位和其他組織以及個體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時或按約定時支取款項的一種信用行為。
對公存款按支取方式不同分為：單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協定存款。
單位活期存款：指單位類客戶在商業銀行開立結算賬戶，辦理不規定存期、可隨時轉賬、存取的存款類型。
單位活期存款賬戶又稱為單位結算賬戶。包括基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶。
貸款：指經批準可以經營貸款業務的金融機構對借款人提供的并由借款人按約定利率和期限還本付息的貨幣金。貸款是銀行最主要的資產，是銀行最主要的資金運用。貸款業務是指商業銀行發放貸款相關的各項業務。
貸款業務分類：按客戶類型分為個人貸款和公司貸款;按照期限分為短期貸款和中長期貸款;按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。
業務流程：我國銀行信貸管理一般實行集中授權管理、統一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責任制相結合，以切實防范控制和化解貸款業務風險。
貸款業務流程：貸款申請----貸款調查----貸款審批----貸款發放----貸后管理。
個人貸款：指銀行向個人購買房屋、汽車以及個人求學等提供的融資。
我國的個人貸款業務主要有：個人住房貸款、個人汽車貸款、信用卡透支、個人助學貸款。
公司貸款包括：短期貸款、中長期貸款、貿易融資
短期貸款：通常指流動資金貸款，是為了滿足借款人在生產經營過程中臨時性、季節性的資金需求，保證生產經營活動的正常進行而發放的貸款。
中長期貸款：通常多為項目貸款，主要用于借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目，房地產貸款也可屬于項目貸款范疇，但所執行的政策不同于項目貸款。
貿易融資：指銀行對進口商或出口商提供的與進出口貿易結算相關的短期事端資或信用便利。
流動資金貸款：指借款人向銀行申請的用于滿足生產經營過程中臨時性、季節性的資金需求，或銀行向借款人發放的用于滿足經營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。
流動資金循環貸款：指貸款人與借款人一次性簽定借款合同，在合同規定的有效期內，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環使用貸款的流動資金貸款。流動資金貸款實行總量控制、分次發放、逐筆歸還、良性循環的管理原則。
法人賬戶透支：是銀行根據借款人的申請，核定賬戶透支額度，允許其在結算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內直接透支取得信貸資金的一種借款方式。主要用于滿足借款人生產經營過程中的臨時性資金需要。
項目貸款：指銀行發放的，用于借款人新建、擴建、改造、開發、購置固定資產投資項目的貸款。
房地產開發貸款：指與房產或地產開發經營活動有關的貸款，從廣義上講，也屬于項目貸款范疇。
銀團貸款：是由一家或幾家銀行牽頭，組織多次銀行參加，在同一貸款協議中商定的條件向同一借款人發放的貸款，又稱辛迪加貸款。根據貸款幣種不同，主要可以分為人民幣銀團貸款和美元銀團貸款;根據市場不同可分為國內銀團貸款和國際銀團貸款。
貿易融資貸款主要有：信用證、押匯、保理、福費廷等業務
人民幣貸款利率換算和計息公式與存款業務相同。
償還方式：公司貸款還款計劃(包括償還方式、貸款期限)主要由企業與銀行雙方在貸款合同中約定，具體取決于企業的生產經營計劃、還款能力、銀行所能給予的優惠條件等因素。
資金業務是銀行除貸款外最重要的資金運用渠道，也是銀行重要的資金來源渠道。資金業務最主要風險是市場風險。
資金業務種類：短期資金業務、債券業務、外匯業務和衍生品業務。
資金的投資收益包括兩個部分：資本利得及基金分配。資本利得是買入和賣出所投資產的價格差額。現金分配對于債券來說就是利息，對于股票或者基金來說就是紅利。
短期資金交易業務主要是指銀行買賣貨幣市場金融產品的活動。貨幣市場通常是指期限在一年以內(含一年)的短期資金融通的場所。貨幣市場產品的流動性僅次于現金。
中央銀行票據：是中國人民銀行向銀行發行的短期債券。是中國人民銀行發行的、吸收銀行部分流動性、回籠基礎貨幣以調節市場貨幣供應量的主要券種。期限通常為三個月、六個月和十二個月。
短期國債：是由中央政府(通常是財政部)發行的期限在一年或一年以內的政府債券。期限通常為三個月、六個月和十二個月。
短期融資券：簡稱為“短融”，指在我國銀行間債券市場上發行并約定在一定期限內還本付息的債券，可以銀行間債券市場上交易。
回購：指債券的賣方在賣出使拳同時，承諾在指定時間按協議價格購回這筆債券。回購協議的期限大多為隔夜或幾天，類似于一筆以債券作反動勢力的短期貸款。
同業拆借：是銀行及其他金融機構之間進行短期的資金借貸。借入資金稱為拆入，貸出資金稱為拆出。同業拆借業務主要通過全國銀行間同業拆借市場進行。
貨幣市場基金：指由基金管理公司發行，在貨幣市場上進行短期有價證券投資的一種基金。貨幣市場基金的主要投資對象為銀行存款、短期債券、債券回購和央行票據等品種。
債券：是發行機構為籌集資金而向投資者發行的承諾按一定利率定期支付利息并到期償還本金的債權債務憑證。
金融衍生品：又稱為“衍生金融工具”，是與基礎金融產品相對應的一個概念，指建立在基礎產品或基礎變量之上，其價格取決于后者價格(或數值)變動的派生金融產品。金融衍生品包括遠期、期貨、互換、期權等。
期貨：期貨合約是由交易雙方訂立的、約定在未來某日期(交割日)按成交時約定的價格(交割價格)交割一定數量的某種商品(標的資產)的標準化協議。期貨交易是在交易所以公開競價方式進行的期貨合約的交易。
利率互換：是交易雙方在一定期仙交換以相同的酬金數量為基數的不同利率的利息，如固定利率與浮動利率互換。
貨幣互換：通常涉及兩種貨幣，持有不同貨幣的交易雙方兌換各自持有的一定金額的貨幣，并約定在未來某日進行一筆反向交易。
期權：也叫選擇權，期權的買方有權在預先規定的未來時間(行權時間)以預先規定的價格(行權價)從另一方買入或向另一方賣出一定數量的某種金融資產(標的資產，如債券或外匯等)。
票據業務：是指商業銀行匯票為媒介進行的票據發行、交易及其延伸業務。
票據發行業務包括票據簽發、承兌等票據一級市場業務。
票據交易業務包括：貼現、轉貼現和再貼現等票據二級市場業務，
票據延伸業務包括票據咨詢、鑒證、保管等票據市場派生業務。
票據承兌業務：指商業銀行根據在本行開戶客戶提出的承兌申請，對客戶的資信情況、交易背景情況、擔保情況進行審查，決定是否承兌的過程。
貼現、轉貼現業務均屬于票據融資業務。
貼現：指商業匯票的合法持票人在商業匯票到期以前為獲得票款，由持票人或第三人向金融機構貼付一定的利息后，以背書方式所進行的票據轉讓。
轉貼現：指金融機構將其尚未到期的商業匯票轉讓給金融同業而取得資金的行為，是金融機構之間融通資金的一種方式。
支付結算業務：是指銀行為單位客戶和個人客戶采取票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。
支付結算是銀行的中間業務，主要收入來源是手續費收入。
常見的結算方式：匯票、本票、支票、匯款、信用證、托收
匯票：是出票人簽發的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。分為銀行匯票和商業匯票。
銀行匯票是由出票銀行簽發的。商業匯票是由出票人簽發的，出票人一般為企業。商業匯票又分為商業承兌匯票(由銀行以外的付款人承兌)和銀行承兌匯票(由銀行承兌)。
本票：銀行本票是銀行簽發的，承諾自己在見票時無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據。用于單位和個人在同一交換區域支付各種款項。
支票：是出票人簽發的，委托出票人支票賬戶所在的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據，可用于單位和個人的各種款項結算。分為現金支票、轉賬支付等。
現金支票：支票上印有“現金”安樣，用來支取現金。收款人或持票人在支票賬戶所在銀行可以當場兌現支票，提取現金。
轉賬支票：支票上印有“轉賬”字樣，只能用于轉賬，不能支取現金。轉賬是指收票銀行向支票賬戶所在的銀行要求總會后，將款項轉入收款人的賬戶，收款人只能在支票轉入自己賬戶后才能使用。
匯款：是指銀行接受客戶的委托，通過銀行間的資金劃撥、清算、通匯網絡，將款項匯往收款方的一種結算方式，主要有電匯、票匯、信匯三種方式。
電匯：是指匯出行應匯款人的要求，采用加押電傳或SWIFT(環球銀行間金融電訊網絡)形式，指示匯入行付款給指定收款人。
票匯：票匯業務是指應匯款人的申請，由匯出行開立以其國外分行或代理行為付款行的匯票，交由匯款人自行寄送或親自攜帶出國，憑票取款。
信匯：是指匯出行應匯款人的申請，將信匯委托書通過郵局或快遞公司傳遞給匯入行，授權匯入行付款給收款人。
信用證：是由銀行根據申請人的要求，向受益人(即收款人)開立的載有一定金額，在一定期限內憑規定的單據在指定地點付款的書面保證文件，是一種有條件的銀行支付承諾。
托收：是指委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項的金融票據或/和商業單據，要求托收行通過其聯行或代理行向付款人收取款項。
銀行卡：是由銀行發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。
按是否向發卡銀行交存備用金，信用卡分為準貸記卡和貸記卡兩類。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可以發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。
信用卡消費信貸的特點：1、循環信用額度;2、具有無抵押無擔保貸款性質;3、一般有最低還款額要求(我國銀行規定的最低還款額一般是應還金額的10%);4、通過是短期、小額、無指定用途的信用;5、信用卡除具有信用借款外，還有存取現金、轉賬、支付結算、代收代付、通存通兌、額度提現、網上購物等功能。
信用卡透支：是指持卡人進行信用消費、取現或其他情況，所產生的累計未還款金額。
按發行對象，信用卡透支分為：個人卡透支和單位卡透支。
個人卡：個人卡是發卡銀行面向有穩定收入的個人發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具，負有信用卡還款責任的是申請者本人。
個人卡透支：當個人卡持卡人利用個人卡的信用消費功能進行透支消費或取現時，所產生的累計未還款金額就稱為個人卡透支。
公司卡(商務卡)：是向企事業單位、團體、部隊、學校等發行的具有消費信用、轉賬結算等全部或部分功能的信用支付工具。其申請人是單位，負有信用卡還款責任的是申請單位。
公司卡透支：當公司卡持卡人利用公司卡的信用消費功能進行透支消費時，所產生的累計未還款金額就稱為公司卡透支，俗稱單位卡透支。
借記卡：借記卡是指銀行發行的一種要求先存款后消費的銀行卡。借記卡與儲戶的儲蓄存款賬戶相聯結，卡內消費、轉賬、ATM取款等都直接從存款賬戶扣劃，不具備透支功能。
借記卡按功能分：轉賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。
代收代付業務：代收代付業務是商業銀行利用自身的結算便利，接受客戶委托代為辦理指定款項收付事宜的業務。
代收代付業務包括：代理各項公用事業收費、代理行政事業性收費和財政性收費、代發工資、代扣住房按揭消費貸款等。
代理政策性銀行業務：是指商業銀行受政策性銀行的委托，對其自主發放的貸款代理結算，并對其賬戶資金進行監管的一種中間業務。主要解決政策性銀行因服務網點設置的限制而無法辦理業務的問題。
代理中央銀行業務：是指根據政策、法規應由中央銀行承擔，但由于機構設置、專業優勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業銀行承擔的業務。
代理商業銀行業務：是商業銀行之間相互代理的業務。
代理商業銀行業務包括：代理結算業務、代理外幣清算業務、代理外幣現鈔業務等。其中主要是代理結算業務，
代理結算業務具體包括：代理銀行匯票業務和匯兌、委托收款、托收承付業務等其他結算業務。
代理銀行匯票業務分為：代理簽發銀行匯票和代理付兌銀行匯票業務。
代理證券資金清算業務：是指商業銀行利用其電子匯兌系統、營業機構以及人力資源為證券公司總部及其下屬營業部代理證券資金的清算、匯劃等結算業務。
代理保險業務：是指代理機構接受保險公司的委托代其辦理保險業務的經營活動。
委托貸款業務：指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。
開放式基金代銷業務：指銀行利用其網點柜臺或電話銀行、網上銀行等銷售渠道代理銷售開放式基金產品的經營活動。
代理國債買賣：銀行客戶可以通過銀行營業網點購買、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債(電子式)以及柜臺記賬式國債。
柜臺業務：指通過柜面辦理的業務，是各項業務操作的集中體現，也是最容易引發操作風險的業務環節。
柜臺業務包括：賬戶管理、存取款、現金庫箱、印押證管理、票據憑證審核、會計核算、賬務處理等各項操作。
賬戶開立、使用、變更與撤銷(主要操作風險點)：柜臺為無證件或未獲得相關批文的客戶開立賬戶;未經授權，將單位存款或個人存款轉入長期不動戶盜取客戶存款;晉意查詢并竊取客戶賬戶信息，偽造或變造支款憑證;柜員不按規定辦理凍結、解凍、扣劃業務，造成單位或個人賬戶資金轉移;無變更申請書和單位主管部門證明文件為存款人辦理變更賬戶名稱、法定代表人;利用開戶單位注銷賬戶時應收回作廢的支票，加蓋偽造印鑒，對外出具假支票;頻繁開銷戶，通過虛假交易進行洗錢活動等。
現金存取款(主要操作風險點)：未經授權辦理大額存取款業務;未審核客戶有效身份證件辦理大額現金存取業務;無支付憑證或使用商業銀行內部憑證辦理開戶單位資金支付業務;未能識別而收入本外幣假鈔或變造鈔;離崗后錢箱未加鎖或雖加鎖但鑰匙未妥善保管;外部人員采取化整為零手段，通過其他商業銀行相互間、賬戶間頻繁存取現金，進行洗錢活動等。
柜員管理(主要操作風險點)：柜員離崗未退出業務操作系統，被他人利用進行操作;授權密碼泄露或借給他人使用;柜員盜用會計主管密碼或強行修改客戶密碼;設立勞動組合時，不注意崗位之間的監督制約;柜員調離本工作崗位時，未及時將柜員卡上繳并注銷，未及時取消其業務權限等。
重要憑證和重要物品管理(主要操作風險點)：憑證管理員領取重要空白憑證不入賬或少入賬，對外開具虛假單據;柜員代客戶簽發填寫應由客戶辦理的重要空白憑證;不按規定進行賬實核對，未及進發現重要空白憑證丟失、被盜;對作廢或停用的重要空白憑證不及時上繳、銷毀，或撤并網點時重要空白憑證未及時清理上繳，致使流失、被盜;在空白有價單證、重要空白憑證上預先加蓋印章;印、押、證不分管、分用;超越權限對外使用業務印章;已停用、作廢的印章未封存上繳或未及時銷毀等。
現金庫箱管理(主要操作風險點)：現金庫房、ATM密碼未及時更換;未執行庫房鑰匙分管、分持和平行交接制度;將庫房鑰匙臨時交由他人代管;管庫員單人出入庫房;重要物品未入庫保管或未按規定登記，賬實不符;代保管質押品外借，或白條抵庫;上下級調撥庫款時，繳領手續不全;庫存現金過大、長期超庫存限額;未執行現金箱專人復點核查制度，導致監守自盜或空存實取等。
平賬和賬務核對(主要操作風險點)：未及進收回賬務對賬單，導致收款人不入賬的行為不能及時發現;對應該逐筆勾對的內部賬務不進行逐筆勾對;對賬、記賬崗位未分離，收回的對賬單不換人復核，銀企不對賬或對賬不符時，未及時進行處理等。
抹賬、錯賬沖正、掛賬、掛失業務(主要操作風險點)：柜員未經授權辦理抹賬、沖賬、掛賬業務;冒用客戶名義辦理掛失，利用掛失換單、盜用客戶資金;客戶利用虛假掛失詐騙資金。
柜臺業務操作風險成因：輕視柜臺業務內控管理和風險防范;規章制度和業務操作流程本身存在漏洞;因人手緊張而未嚴格執行換人復核制度;柜臺人員安全意識不強，缺乏崗位制約和自我保護意識;柜員工作強度大，但收入不高，工作缺乏熱情和責任感等。
柜臺業務操作風險控制要點：(1)完善規章制度和業務操作流程，不斷細化操作細則，并建立崗位操作規范和操作手冊，通過制度規范來防范操作風險。(2)加強業務系統建設，盡可能將業務納入系統處理，并在系統中自動設立風險監控要點，發現操作中的風險點能及時提供警示信息。(3)加強崗位培訓特別是新業務和新產品培訓不斷提高柜員操作技能和業務水平，同時培養柜員崗位安全意識和自我保護意識。(4)強化一線實時監督檢查，促進事后監督向專業化、規范化邁進，改進檢查監督方法同時充分發揮各專業部門的指導、檢查和督促作用。(5)嚴格執行各項柜臺業務規定。嚴格使用實名辦理個人存款和銀行卡開戶，開立各類賬戶要認真核對開戶申請書、身份證明及所需各類核準證明或批準文件，并預留印鑒。按規定辦理查詢、凍結、扣劃業務，強化業務查詢授權制約，閑話經授權辦理業務查詢。加強大額現金支取管理，對大額本外幣支付交易進行監控，并對存款人可疑資金及時關注和報告。加強柜員管理，柜員密碼嚴格保密并定期或不定期更換，主管授權密碼嚴格保密，嚴禁主管利用本人和他人身份或密碼辦理業務。將有價單證和重要空白憑證統一納入表外科目核算，有價單證視同現金管理，嚴格執行重要空白憑證的入庫、出庫、使用、銷號、作廢與銷毀規定，有價單證按照“專人管理、柜員領用”要求，業務印章遵循“歸口管理，分級負責”原則，只能在辦理業務時使用，不得預先加蓋業務印章。印(匯票、本票專用章)、押(編押機、壓數機)和證(重要空白憑證)相互分管分用，嚴禁混崗操作。庫房管理要求“雙人管庫、同進同出”，庫房鑰匙堅持“庫鑰分管，平等交接”原則，嚴禁空庫或白條抵庫;柜員現金箱實行限額管理，柜員現金出入庫須經主管審批。定期核對賬務，確保賬賬、賬據、賬款、賬實、賬表、內外賬六相符，堅持記賬與對賬分離，按月檢查往來對賬、銀企對賬情況，對未達賬項進行跟蹤核對;對抹賬、錯賬沖正、掛賬、掛失等業務通過系統實行強制授權控制，防止單人操作和未授權操作。
評級授信(主要操作風險點)：涉貸人員擅自更改評級標準和指標，弄虛作假測定客戶信用等級和最高授信額度;涉貸人員在企業發生重大變化或出現其他重大不利因素時，未及時下調信用等級和調整或終止授信額度;客戶提供虛假的財務報表和企業信息，騙取評級授信等。
信貸調查(主要操作風險點)：信貸調查人員未按規定對信貸業務的合法性、安全性和盈利性及客戶報表真實性、生產經營狀況進行調查，或調查不深入細致，或按他人授意進行調查，未揭示問題和風險，造成調查嚴重失實，未按規定對抵(質)押物的真實性、權利有效性和保證人情況進行核實，造成保證人、抵(質)押物、質押權利不具備條件，或重復抵(質)押及抵(質)押價值高估;客戶編造虛假項目、利用虛假合同、使用官方假證明向商業銀行騙貸，或偽造虛假質押物或質押權利等。
信貸審查(主要操作風險點)：審查人員隱瞞審查中發現的重大問題和風險，或按他人授意進行審查，撰寫虛假審查報告;未按規定對調查報告內容進行審查，未審查出調查報告的明顯紕漏，或未提示出重大關聯交易，導致審批人決策失誤。
信貸審批(主要操作風險點)：超權或變相越權放款，向國家明令禁止的行業、企業審批發放信用貸款;授意或支持調查、審查部門撰寫虛假調查、審查報告;暗示或明示貸審會審議通過不符合貸款條件的貸款。
信貸放款(主要操作風險點)：逆程序發放貸款，未按審批時所附的限制性條款發放貸款，貸款合同要素填寫不規范，未按規定辦妥抵押品抵押登記手續或手續不完善，造成抵押無效;未按規定辦理質押物止付手續和質押權利轉移手續，形成無效反動勢力，貸款錄入上賬錯誤。
貸后管理(主要操作風險點)：未及時收取貸款利息，貸款利息計算錯誤，未履行貸款定期檢查和強制性報告義務，未按規定對貸款資金用途進行跟蹤檢查，未關注企業生產經營中的重大經營活動和重大風險問題，不注意追索未償還貸款而喪失訴訟時效，企業有意將抵押物或質押物轉移，企業通過重組或破產等方式故意逃廢銀行債務等。
法人信貸業務操作風險成因：片面追求信貸市場份額;信貸制度不完善，缺乏監督制約機制;信貸操作不規范，依法管貸意識不強;客戶監管難度加大，信息技術手段不健全，社會缺乏良好的信貸文化和信用環境等。
法人信貸業務操作風險控制要點：(1)牢固樹立審慎穩健的信貸經營理念，堅決杜絕各類短期行為和粗放管理。(2)倡導新型的企業信貸文化，在業務辦理過程中，加入法的精神和硬性約束，實現以人為核心向以制度為核心轉變，建立有效的信貸決策機制。(3)改革信貸經營管理模式，如設立獨立的授信風險管理部門，對不同幣種、不同客戶對象、不同種類的授信進行統一管理;建立跨區域的授信垂直管理和獨立評審體系，對授信集中管理;將信貸規章制度建立、執行、監測和監督權力分離;信貸崗位設置分工合理、職責明確，做到審貸分離、業務經辦與會計賬務分離等。(4)明確主責任人制度，對銀行信貸所涉及的調查、審查、審批、簽約、貸后管理等細節，明確主責任人及其責任，強化信貸從業人員風險責任和風險意識。(5)加快信貸電子化建設，運用現代信息技術，把信貸日常業務處理、決策管理流程、貸款風險分類預警、信貸監督檢查等行為全部納入計算機處理，形成覆蓋信貸業務全過程的科學體系。(6)提高信貸人員綜合素質，造就一支具有現代風險經營理念、良好職業道德、扎實信貸業務知識、過硬風險識別能力的高素質業務隊伍。(7)把握關鍵環節，有針對性地對重要環節和步驟加強管理，切實防范信貸業務操作風險。(8)提高法律介入程度，將法律支持深入到信貸業務各環節，形成法律支持的全程制度化流程管理。
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